Investeren met de overwaarde van uw huis in een woning in Spanje

Stelt u zich voor: u heeft overwaarde op uw huis in Nederland/België. U kunt natuurlijk wachten met investeren in ander vastgoed tot u uw huis verkocht heeft, maar wist u al dat u nu ook al kunt investeren met overwaarde?

Een manier om dit te doen, is deze overwaarde te gebruiken om uw droomwoning in Spanje te financieren. Zo investeert u uw geld in vastgoed, en kunt u deze woning verhuren of gebruiken als vakantiewoning. In dit artikel vertellen we over hoe dit in zijn werk gaat.

Wat is overwaarde eigenlijk?

Allereerst is het belangrijk om te kijken naar wat overwaarde precies is. Overwaarde op een huis kan worden berekend door het hypotheekbedrag dat u heeft, af te trekken van de taxatiewaarde van uw woning.

Een voorbeeld: uw huis heeft een taxatiewaarde van € 250.000, en u heeft nog een hypotheek staan van € 70.000. Dit betekent dat de overwaarde van uw huis, € 180.000 is. Mocht u al meer hypotheek hebben afgelost, dan betekent dat dat de overwaarde op uw huis ook groter wordt.

De overwaarde van uw huis kan verschillende redenen hebben. Zo kan het bijvoorbeeld zo zijn dat de marktwaarde van uw woning is gestegen door de stijging van de woningprijzen in het algemeen, maar ook omdat u bijvoorbeeld uw huis sinds de aankoop heeft verbouwd.

Wanneer het bedrag negatief is, betekent dat uw huis 'onder water' staat. Dit wil zeggen dat uw woning minder waard is dan het hypotheekbedrag dat u nog open hebt staan.

De overwaarde gebruiken

U verwacht misschien dat het bedrag van deze overwaarde nog niet meteen gebruikt kan worden, en dat u past toegang tot dit geld krijgt wanneer u besluit uw huidige huis te verkopen. Toch kunt u dit bedrag al gebruiken bij het financieren van uw woning in Spanje.

Zo kan het zo zijn dat u nog niet permanent weg wilt uit Nederland of België, maar liever een (vakantie)woning in Spanje aanschaft als investering. In dat geval komt de overwaarde ook van pas, bij het afsluiten van een extra hypotheek of de bestaande hypotheek te verhogen.

Daarnaast is het in sommige gevallen mogelijk om een lening af te sluiten met de overwaarde als onderpand. In deze gevallen is de rente vaak lager dan bij een standaardlening.

Hoe dan ook, de overwaarde komt goed van pas als u een (extra) woning in Spanje zou willen kopen. Door het geld op de bank te laten staan, wordt dit vaak minder waard. Dit in tegenstelling tot bij de aanschaf van vastgoed in Spanje: de waarde hiervan neemt alleen maar toe! Het aankopen van vastgoed in Spanje is dus zeker een goede manier om te investeren met overwaarde van uw woning.

Verschillen qua maximale financiering door middel van een hypotheek

Wat is dan het grootste verschil tussen een hypotheek in uw thuisland verhogen (op basis van overwaarde) en een hypotheek afsluiten bij een Spaanse bank zult u denken?

Iets om rekening mee te houden als u een woning in Spanje wilt kopen met financiering door middel van een Spaanse hypotheek, is dat u een groot gedeelte van de woning zelf zult moeten financieren.

De Spaanse banken gaan er namelijk in veel gevallen van uit dat u zelf 30% van de aankoopwaarde inlegt bij de start, en verstrekken dus ook maar een hypotheek van zo'n 70%. Hier komen de kosten koper van zo’n 13% ook nog bovenop. Al met al heeft u dus zo’n 40-45% van de aanschafwaarde aan eigen middelen nodig.

Kiest u voor financiering door middel van overwaarde op de woning in uw thuisland, dan kan dit betekenen dat er weinig of geen eigen middelen nodig zijn.

Als er namelijk voldoende overwaarde is kunt u een aanzienlijk bedrag verkrijgen door het verhogen of oversluiten van de hypotheek in uw thuisland. Misschien kunt u zelfs een duurdere woning aanschaffen dan door middel van financiering via een Spaanse bank. Een voorbeeld:

Herfinanciering in thuisland:

Koopprijs Spaanse woning:           200.000 Euro

Bijkomende kosten 13%:                 26.000 Euro

Totale kosten aankoop:                 226.000 Euro

Taxatiewaarde woning thuisland:  500.000 Euro

Hypotheek woning thuisland:       280.000 Euro

Overwaarde te herfinancieren*:     220.000 Euro -/-

Kosten verhogen hypotheek**:          5.000 Euro -/-

Totaal benodigde eigen middelen   11.000 Euro

* bij voldoende inkomen.

**Er zullen wel kosten voor oversluiten / verhogen van uw hypotheek in rekening gebracht worden – dit is een inschatting van deze kosten

Afsluiten hypotheek via Spaanse bank:

Koopprijs Spaanse woning:                     200.000 Euro

Bijkomende kosten 13%:                           26.000 Euro

Totale kosten aankoop:                            226.000 Euro

Max. financiering: 70%x200.000 Euro =   140.000 Euro -/-

Totaal benodigde eigen middelen:            86.000 Euro

Zo ziet u dat u met investeren met overwaarde slechts een klein bedrag aan eigen middelen nodig heeft. Als er voldoende inkomen is kan voor de aan te schaffen woning in Spanje uiteraard alsnog een hypotheek bij een Spaanse bank afgesloten worden – zo kunt u mogelijk een veel grotere woning kopen dan u in eerste instantie dacht.

Het is dus, in tegenstelling tot wat veel mensen denken, zeker mogelijk om een woning in Spanje te kopen zonder uw huidige huis te verkopen.

Ons advies

Allereerst zouden we u willen aanraden om goed advies in te winnen voordat u overgaat tot aankoop van uw woning in Spanje. Het is belangrijk om te weten waar u financieel gezien staat en wat de mogelijkheden zijn. Uw financieel adviseur kan u hierbij helpen.

Als u daarnaast een gedeelte van de aankoop via een hypotheek bij een Spaanse hypotheek wilt financieren, kan het lastig zijn om de informatie in te winnen wanneer u zelf nog geen Spaans spreekt.

We raden u daarom ook aan om met een team te werken dat u hierbij kan helpen. Zo kunnen wij u hier ook bij helpen. We zetten graag samen met u uw financiën op een rij, zodat u weet waar u aan toe bent als u wilt investeren met overwaarde.

Heeft u hulp nodig?

Hoe dan ook, het investeren met overwaarde van uw huidige huis, kan een ingewikkeld proces zijn, zeker in het buitenland. Het is daarom van belang dat u goed begeleid wordt bij deze stap.

Het is echter wel een ontzettend goede stap, want hoe heerlijk zou het zijn als u permanent of tijdelijk in Spanje kunt verblijven? Misschien is het wel een droom van u om te emigreren naar Spanje, zodat u iedere dag kunt genieten van de Spaanse zon. Maar ook als u besluit om een woning in Spanje aan te schaffen als investering, kunnen we u uiteraard helpen.

Wij van Rayos de Sol helpen u graag verder. We zijn experts is woningen aan zowel de Costa Blanca als de Costa Cálida, het beste gebied om te wonen in Spanje. We weten hoe de Spaanse woningmarkt werkt en hoe we het best kunnen helpen bij het gebruiken van de overwaarde, om een nieuwe of extra woning in Spanje aan te schaffen.

Daarnaast spreken we de Spaanse taal, waardoor u zeker weet dat er geen miscommunicatie kan ontstaan door de taalbarrière. Neem contact met ons op zodat we u kunnen helpen. We spreken u graag!